フィンテックとは？キャッシュレス決済の種類とブロックチェーン【ITパスポート】

私、財布をほとんど持ち歩いてないんです。支払いも友達との割り勘も、全部スマホです。

それこそフィンテックの恩恵だね。金融（Finance）と技術（Technology）を組み合わせた言葉で、お金のサービスがITでどんどん便利になっているんだ。

フィンテックとは

フィンテック（FinTech）は、金融（Finance）とIT（Technology）を組み合わせた 新しい金融サービスや、それを生み出す動きのことです。以前は銀行や証券会社が窓口で行っていたサービスが、スマートフォンのアプリで手軽に使えるようになりました。

大学生の1日で見るフィンテック

現金を使わない支払いを キャッシュレス決済 といいます。試験では、いつ代金が支払われるか で区別する問題がよく出ます。

前払いは「先にお金を入れる」、即時払いは「その場で口座から」、後払いは「あとで請求」

QRコード決済 は、スマートフォンのアプリでQRコードを読み取ったり、表示したりして支払う方法です。チャージ残高から払う（前払い）、銀行口座と直結して払う（即時払い）、クレジットカードと連携して払う（後払い）など、サービスや設定によって支払いのタイミングが異なります。

交通系ICカードやスマートフォンをかざして払えるのは、非接触IC の技術（NFC、FeliCaなど）のおかげです。カードを差し込まず、近づけるだけでデータをやり取りできます。

ビットコインって、銀行みたいな管理する会社がないって本当ですか？

本当だよ。代わりに、取引の記録を参加者みんなで同じ台帳として持ち合っているんだ。その仕組みがブロックチェーンだよ。

ブロックチェーン は、取引の記録をまとめた「ブロック」を、直前のブロックのハッシュ値（データから計算される要約値）を含めて鎖のようにつないだものです。この台帳を、ネットワーク上の多数の参加者（ノード）が 分散して共有 します。

前のブロックのハッシュ値を持つことで鎖になる。同じ台帳を多数の参加者が持つので、1か所の改ざんでは書き換えられない

ブロックチェーンの特徴

暗号資産（ビットコインなど）は、ブロックチェーンなどの技術を使い、インターネット上でやり取りできる財産的価値です。法律上の呼び名は「仮想通貨」から「暗号資産」に変わりました。

	電子マネー	暗号資産
価値の単位	円などの法定通貨	独自の単位（BTCなど）
価格	1円は1円のまま	需要と供給で大きく変動する。国や中央銀行の保証はない
発行・管理	発行する企業	中央の管理者がいないものが多い
使える相手	発行企業が決めた加盟店など	不特定の相手と取引・交換できる

日本で暗号資産の売買や交換を仲介する事業者（暗号資産交換業者）になるには、金融庁（内閣総理大臣）への登録 が必要です。

NFT（非代替性トークン）もブロックチェーンを使った技術です。デジタルのイラストやゲームのアイテムなどに「これが本物である」という一点ものの証明を付け、取引できるようにします。

サービス	内容
クラウドファンディング	ネットを通じて不特定多数の人から少額ずつ資金を集める。お礼に製品を受け取る購入型、見返りのない寄付型、融資型、株式投資型などがある
オープンAPI	銀行などが、システムの機能を外部企業に API（接続口）として公開する。家計簿アプリが口座の残高を安全に取得できる
ロボアドバイザー	質問への回答などをもとに、AIなどが資産運用のアドバイスや運用を自動で行う
AIによる融資審査	取引データなどをAIで分析し、すばやく融資の可否を判断する
インシュアテック	保険（Insurance）とITの融合。運転の安全度に応じて保険料が変わる自動車保険など

オープンAPIのポイント：利用者がIDやパスワードを家計簿アプリに預けなくても、APIを通じて必要な情報だけを安全に連携できます。「銀行がデータを一般公開する」という意味ではありません。